Содержание 

Введение

   Причиной  популярности пластиковых карт является процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является банковская пластиковая карта – платёжно-расчётный документ, применяемый для проведения безналичных расчётов и снятия наличных денег в банкомате физическими и юридическими лицами.

В большинстве  экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. В России же этот вид безналичного расчёта появился не так давно. Деятельность российских банков с картами началась в марте 1988г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 60-х гг. и до 1989 кредитными картами в РФ пользовались только иностранные туристы, но Сбербанк РФ разработал систему расчётов населения за товары и услуги пластиковыми картами и в настоящее время почти все крупнейшие банки РФ предоставляют населению и организациям услуги по выпуску и обслуживанию пластиковых карт.

Использование банковских карт имеет ряд преимуществ  для потребителей, банков, предприятий  торговли и сервиса. Так, например, для  потребителей это:

• удобство пользования
• автоматическое предоставление банковского кредита
• регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

К положительным  сторонам для банка можно отнести:

• привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
• увеличение оборотных средств;
• сокращение накладных расходов.

Плюсы предприятий могут заключаться  в:

уменьшении расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств,

упрощении расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром)

Не остаётся обделённым и государство: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет, упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Технология  расчетов без участия наличных денег  помогает снизить криминогенность  обстановки вокруг предприятий с  наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Однако  все эти преимущества находят  своё отражение в полной мере лишь в развитых странах. В России люди доверяют только наличным деньгам, поэтому процесс внедрения банковских карт будет идти дольше.

   Целью работы является изучение рынка банковских карт, в том числе в Новгороде, определение перспектив его развития. Поможет нам в этом решение следующих задач: 

• рассмотрение текущего положения дел в этой области безналичных расчётов
• рассмотрение истории становления пластиковых карт
• классификация банковских карт
• анализ внедрения «карточного» проекта в одном из территориальных банков самого крупного банка России – Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) - Северо-Западного банка Сбербанка России.

   Работа  состоит из введения, двух глав, каждая из которых содержит четыре и пять подпунктов соответственно, а также из заключения, приложений и списка литературы. Первая часть курсовой – теоретическая, вторая – практическая – анализ работы Новгородского отделения Сбербанка России.

   При выполнении курсовой были использованы учебная литература, интернет-ресурсы, лекционные материалы.

Глава 1. Теоретические аспекты банковских карт

1. История появления банковских карт

   Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - всё это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

   Время появления банковских пластиковых  карточек является в определенной степени  спорным вопросом.

   Предшественниками современных карт были карточки, которые  выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить  за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку.

   Первые  кредитные карточки возникли в начале XX века в Соединенных Штатах на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность «привязать» к себе наиболее богатых и постоянных клиентов и продавать им наиболее дорогие товары. Если говорить точнее, то начались такие процессы с 1914 года.  В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом, которые выдавались кредитоспособным клиентам. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам.

   Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.

   С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему «Дайнерс клаб» (Diners Club), которая была образована в 1949 году.

   А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Со стартовым капиталом всего в 5 тысяч долларов Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело.

   Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с  владельца карты в виде ежемесячной  платы (% за неоплаченную часть баланса  был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт).

   Однако  потенциальные клиенты не спешили  становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать  в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

   Несмотря  на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд.

   Уже через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

   Вслед за  Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.

   Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.

   В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны - Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962 из-за сложностей при передаче информации, мошенничества и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт.

   В 1966 Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association.

   В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов. 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.

   На  этом этапе возникли следующие вопросы:

1. Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций по картам, которые они не совершали?
2. Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?
3. По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?
4. Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?

   Правительство США начало действовать. Федеральная  комиссия по торговле в 1970 приняла решение  запретить рассылку по почте не затребованных  клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная  система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

   Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель -международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA - с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

   Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Clubи в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E - и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.