Формы обеспечения исполнения обязательствпо кредитам

     Норматив  долгосрочной ликвидности банка  определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к  собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года.

     5) максимальный размер риска на  одного заемщика или группу  связанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 17,90;

     6) максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 109,69;

     7) максимальный размер кредитов, банковских  гарантий и поручительств, предоставленных  банком своим участникам (акционерам) – Н9.1  (max 50%) – 0,00;

     8) совокупная величина риска по инсайдерам банка – Н10.1 (max 3%) – 1,83;

     9) норматив использования собственных  средств (капитала) банка для приобретения  акций (долей) других юридических  лиц – Н12 (max 25%) – 0,22.

     В таблице 3 и 4 рассмотрим нормативы ликвидности  и риска Котласского Отделения Сберегательного Банка № 4090.

Таблица 3 - Анализ нормативов ликвидности Котласского ОСБ за 2006 – 2008 годы

%

       

Таблица 4 - Анализ нормативов риска и использования собственных средств Котласского ОСБ № 4090

                                                                                                                                                 %

 

     Исходя  из таблиц 3 и 4 можно сделать вывод, что нормативы ликвидности улучшились и составили в 2008 году: норматив мгновенной ликвидности – 18,10%, норматив текущей ликвидности – 54,20%, норматив долгосрочной ликвидности – 111,40%, а норматив достаточности собственных средств ухудшился на 0,6 процента. Максимальный размер риска на одного заемщика возрос за 2006 - 2008 года на 2%, а максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, совокупный риск по инсайдерам и норматив использования собственных средств уменьшились и составили: 23,90; 0,64 и 9,23% соответственно.

     Все нормативы Котласским ОСБ строго соблюдаются. 

     .

            3.3 Способы обеспечения исполнения обязательств при кредитовании юридических лиц в Котласском ОСБ № 4090 

     В Котласском ОСБ юридическим лицам  предоставляются следующие кредиты:

     - «бизнес- авто»;

     -кредит  на текущие расходы;

     - кредит на развитие бизнеса

     - «коммерческая недвижимость»

Таблица 1 – Кредиты предоставляемые юридическим  лицам в Котласском ОСБ

 

Таблица 2- Анализ кредитного портфеля юридическихлиц Котласского ОСБ по видам кредитов, %

 

Таблица 3- Структура форм обеспечения кредита, %

 

     Исходя  из приведенных выше таблиц можно  сделать вывод, что самым распространенным кредитом в Котласском ОСБ является кредит на текущие расходы (в частности на приобретение оборотных средств-закуп товаров в качестве обеспечения принимается залог имущества.

     Тенденция за последние 3 года возрастающая.

     Необходимо  заметить, что процентные ставки по кредитам для юридических лиц  не фиксированные.Они варьируются  в пределах от 15 до 20 %.

     Зависят процентные ставки от:

     - срока кредита;

     - вида кредита(срочный, возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия);

     - формы обеспечения.

     Главное что необходимо заметить-это то что  форма обеспечения кредита является одним из определяющих критериев  при выборе процентной ставки.

       Рассмотрим практику  предоставления кредитов под обеспечение на примере конкретного заемщика.

       Для практического применения методик Сбербанка рассмотрим  конкретного претендента на получение кредита.

     В целях  соблюдения банковской тайны, данные о заемщике изменены.

     Информация  о запрашиваемом кредите:

     Форма кредитования - кредит

     Лимит задолженности – 3500000 рублей

     Срок - 1 год

     Предполагаемая  ставка - 18 %

     Периодичность уплаты процентов - ежемесячно

     Предлагаемое  обеспечение - залог товаров  в обороте, оборудования и транспортных средств.

     Свою деятельность ООО «Мебель» начинало в 1996г. в качестве ИП Иванов Е.П. Основным направлением деятельности заемщика была продажа мебели через торговых представителей в торговой сети г. Котласа.

     Учредителями  общества являются физические лица:

     Иванов  Е.П.– номинальная стоимость доли 5 000 рублей (50% уставного капитала);

     Иванов  И.П. - номинальная стоимость доли 5 000 рублей (50% уставного капитала).

     Основные  направления деятельности заемщика:

     оптовая торговля мебели;

     производство  мебели;

     розничная торговля мебели.

     На  сегодняшний день в холдинг входят следующие предприятия и ИП:

     ИП  Иванов И.П. – розничная торговля мебели;