Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек

Процессинговый  центр - предприятие (подразделение), осуществляющее деятельность по организации оперативной работы системы;      

УП  «Белорусский Межбанковский Расчетный  Центр» - научно-технический центр, оператор и клиринговый центр  платежной системы. В УП «БМРЦ» расположены  Головной КартСервисЦентр  и региональные КартСервисЦептры системы.       

Карточка «БелКарт»  является персонифицированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег и выполнения операций со счетом. Система «БелКарт» обеспечивает работу с карточками дебетного, кредитного и дебетно-кредитного типа. Карточка «БелКарт» позволяет клиенту самостоятельно контролировать свои расходы по карточкам, что очень важно, так как при ускоренных сделках держатель теряет ощущение владения денег. Микропроцессорная карточка делает преимущественным в системе «БелКарт» автономный режим «off-line», что делает ее более современной, по сравнению с банковскими пластиковыми карточками международных карточных систем, которые позволяют проводить расчеты только в режиме реального времени. Автономный режим «БелКарт» предполагает, что терминалы или банкоматы в процессе выполнения операции не соединены с центральным процессором системы, а все действия в момент совершения операции происходят под управлением программного обеспечения микропроцессорной карточки и платежного терминала или банкомата. С использованием «off-line» технологии в системе «БелКарт» совершаются операции оплаты, получения наличных денег, сторнирования платежной операции, автопополнения, изменения ПИН, просмотра остатка средств на карточке. Операции с использованием «on-line» режима требуют связи терминалов с центральной компьютерной системой в режиме реального времени. Терминалы и банкоматы имеют непосредственный доступ к базе данных системы для выполнения запроса и изменения файлов в момент совершения каждой операции. С использованием «on-line» режима производится занесение средств на карточку, удаленное пополнение карточки, возврат средств с карточки на счет, операции выдачи наличных денежных средств в расчетно-кассовом центре клиентам этого же центра, изменение параметров карточки, получение выписки о движении по счету.      

Исходя  из комбинированной «Off-On/line» технологии, последовательного и протяженного по времени характера подключения банков и их филиалов, постепенного наращивания масштабов эмиссии карточек и развития инфраструктуры, были применены относительно недорогостоящие системные и программно-технические решения, которые обеспечили эмиссию первых карточек в предельно короткие сроки с возможностью наращивания ресурсов производительности, пропускной способности по мере роста масштабов системы увеличения числа участников, объектов, услуг и операций без существенных изменений программно-аппаратной платформы. Принцип централизованной обработки транзакций через единый процессинговый центр не реализовывался ввиду относительно высокой стоимости первоначальных затрат на создание головного карточного сервисного центра и организации взаимодействия с объектами системы, проблем с наличием и качеством каналов связи, а также затрат на их эксплуатацию, что привело бы к высоким приведенным затратам на одну транзакцию.      

В отличие от обычной, он-лайновой магнитной  карточки, микропроцессорная карточка обеспечивает высокозащищенный способ хранения персонального индивидуального кода на самой карточке, защиту данных на карточке от подделки и несанкционированного считывания, а также аудиторский след о сделках - запись результатов выполнения последних 14-ти операций с карточкой.      

Карточка  «БелКарт» имеет четыре отдельные  платежные приложения, которые настраиваются  – помощью ряда параметров. Каждая карточка клиента «БелКарт» имеет 3 общих настраиваемых параметра, а также по 20 параметров отдельно для каждого платежного приложения. Для достижения своих целей банк может устанавливать в договорах с клиентом размеры дневных, недельных прочих лимитов пополнения и расходования средств с помощью карточки, а также лимитов получения наличных денег. Программное обеспечение карточки позволяет устанавливать независимо для каждого из 4-х платежных приложений следующие параметры и ограничения: период времени действия ограничений от 1 до 79 дней, количество операций в заданный период времени от 1 до 99, максимальная сумма отдельной операции, максимальная сумма платежного приложения в целом. Также может быть установлено ограничение на сумму операции без предъявления персонального кода, что позволяет  ускорить  выполнение  операций  по  оплате  мелких  покупок  или услуг [7].      

Гибкая  система параметризации позволяет  настраивать каждую конкретную карточку на ту или иную финансово-экономическую модель. В производстве «БелКарт» применялись самые современные смарт-технологии с применением развитой и гибкой  системы параметризации самой карточки на уровне собственного прикладного программного обеспечения, которое поддерживает механизм управления рисками и обеспечивает оптимальную настройку экономических интересов клиента и банка.      

Это и многие другие особенности делают пластиковую карту «БелКарт»  наиболее перспективной на нашем  рынке и позволяет без дополнительных крупных вложений внедрять новые  карточные проекты: «зарплатный проект», эмиссия кредитных карт, «страховая карта», карта семейная и прочие проекты.   

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.        

Быстрое распространение банковских кредитных  карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.            

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой  занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите.  рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.      

Необходимо  учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.      

Если  же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет  указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.      

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.      

Пока  мы говорили только о выгодах, которые  клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.  Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.      

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые  расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают  определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.   
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: 

1.  Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000

2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под общ.  ред. Г. И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997..

3. Кредитная  политика Беларуси: проблемы и  рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.

4.  Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. –

5. Банковский  кодекс Республики Беларусь: - Мн.: Амалфея, 2001.

6. Национальная  экономическая газета №24:

7. Национальная  экономическая газета №86: Банковская  система Беларуси. – С. Богданкевич, 04.11.2003.

8. Голубев  С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие  банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 1997.

9. Кредитная  политика Беларуси: проблемы и  рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.

10. Дадалко  В.А., Дадалко А.В. Финансы и  кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999.

11. Основы банковского  дела: Учебное пособие / Под ред.  Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999.   
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А.  
      

Общая структурная организация системы  «БелКарт»